飞天猪 发表于 2014-6-10 15:10:21

帮大家恶补一下保险概念,方便大家认识保险


本人是在香港的保险公司做理财顾问的,这几年,香港的保险渐渐成为了热门话题,因为它的性价比更好,更划算,越来越多的朋友选择了香港保险。不过,也有很多朋友对于保险本身的概念,功能,以及对自身到底有什么帮助其实还是很模糊的,甚至有一些已经买了香港保险的朋友都会说,其实我也不知道买了什么,到底有什么用。所以,我想在这里帮大家介绍一下保险的基本概念,以及和我们的生活有什么关联,相信大家只有在了解了这些内容以后,才会去考虑按照自己的需要去选购保险,甚至是香港保险,否则香港保险就是再好,好像跟我们也没什么关系。希望对大家有一定的帮助。

       要介绍保险的概念,就要先说一下风险。保险是针对于我们可能遇到的风险而设计出来的,所以了解一下风险的概念也很重要。所谓风险,通俗的说就是一些将来可能发生的会为我们带来损失的一些事件。比如,我们买了车,那么就会有车祸的风险,就会有因为我们自己的驾驶对他人造成伤害的风险,而这些风险一旦发生,车主可能要面临很大的损失。再比如旅游,因为出门在外,有可能会发生一些意外,这些意外可能会令我们蒙受经济损失。再比如,我们每个人都会有得疾病的风险,而一旦得了疾病,尤其是重大疾病,我们可能会因此要支付庞大的医疗费用,也会因为无法上班而令收入受损。以上提到的这些都是我们在日常生活中可能遇到的风险,这些风险一旦发生,我们在经济上会受到损失,而这些风险也只是我们可能面对的很多风险中的几种而已。而如何做好一些准备,以使得这些风险在发生时,避免或者减少经济上的损失,就要引入一个风险管理的概念。风险管理有很多的范畴,比如可以采取较好的防范措施,以避免或者减少风险发生。对于一些带来的损失会比较小的风险,我们可能就不会做太多的应对,因为毕竟损失不大。

      而保险就是风险管理的一个重要的范畴。它是将未来可能发生的风险转嫁给保险公司,在风险发生时,由保险公司来赔付一定的金额或者实物给予客人以弥补客人的损失的一中工具。我们可以利用这个工具来为我们做好各方面的风险的管理,以便在风险发生时可以获得经济上的赔付,以避免或减少损失。而我们为什么要用保险这个工具来做风险管理呢,因为我们可以只需要付出少量的保费,就可以获得一个更高的保额,是一个很好的杠杆的作用,相对于我们自己存钱来应对,是一个事半功倍的方法。

      先写到这里,待会儿再继续。

花未眠 发表于 2014-6-10 15:11:28

的确不懂,等待楼主恶补下。

飞天猪 发表于 2014-6-10 15:11:51

接着上面。

保险一般分为一般保险和人寿保险。旅游险,车险,房屋险等等是属于一般保险的范畴。而牵扯到人的保险,就是说受保的标的物是人的话,就是人寿保险的范畴了,我们讨论得最多的到香港去买保险其实就是在说买人寿保险。说到这里,有个有趣的事情想提一下,很多朋友其实对于一般保险还是挺接受的,比如买了辆新车,通常都会不介意上个车险,因为觉得一旦有意外发生,损失比较大。去旅游,坐飞机,买保险,似乎也是顺理成章。但是,一到了自己的身上时,为自己将来可能发生的风险购买保险时,就会觉得没必要了。其实,仔细想一下,一辆车子或者因车子产生的第三者责任的风险,和自己身体的风险相比,一旦发生,哪个影响更大呢?车子毁了,可以再挣钱买,只要我们人还在,而如果人不在了,我们就什么都没了,我们因为在生或者健康而可能因为工作而获得收入就都没了,而你的家人也会因为你的不在,失去了你的经济收入,而承受极大的经济压力,所以大家想想,难道我们为自己本身买保险不是很应该的吗?自己身体难道不比车子更重要吗?

xiawuyangzhi 发表于 2014-6-10 15:18:31

在一个法制不健全的国家,最不保险的事情就是买保险。

飞天猪 发表于 2014-6-10 15:19:04

很多朋友开始问一些具体的产品的比较了,这些我会再另外开贴详细地介绍。这里,我还是先将保险的总的介绍讲完吧,希望帮助大家对于保险有个整体,全面的认识,这样对于大家将来无论是选购香港还是大陆的保险,相信是有帮助的,购买保险的时候会很清楚自己到底买了什么,满足了自己哪一方面的保障。

说了这么多,不知道大家对于我们经产谈论的保险是不是有了一个初步的概念和认识?对于我们的意义在哪里,是不是也有说了解了?接下来,我就再进一步讲一下人寿保险的范畴。根据我们不同的风险管理的需要,保险公司设计出了范畴的保险计划,以便满足这些需要。一般来说,人寿保险可以分为这么几类。

1)保身故的人寿保险
2)意外险
3)重疾险
4)住院医疗
5)储蓄类的保险
6)投资相连保险

下面就介绍一下这几个范畴的险种的特点和主要保障的范围。

1)保身故的人寿保险。简单的说,这类保险就是保受保人的生命。如果受保人身故了,不论是疾病,还是意外,或者自然死亡,总之是身故了,就可以从保险公司获得预先定好的金额的赔付。
这类保险一般又分为定期人寿保险(消费型)和分红型的保险。定期人寿保险,所交的保费是纯粹的保险费用,如果风险没有发生,保费就当消费,保险公司不会退回,而一旦发生风险,保险公司会赔付预先定好的金额。这种定期保险适合经济能力一般,而家庭的责任较重的家庭,比如父亲或者母亲是家庭经济主力,而小孩子年纪还小,上面可能还有老人要赡养,一旦家庭的经济主力身故,会对整个家庭的经济造成巨大打击,那么这个定期寿险就可以起到很好的保障作用。而因为是纯保费,保费相对较低,适合经济收入一般的家庭。

除了定期寿险,还有一种分红型的寿险,这是在定期寿险的基础上发展起来的,是为了满足客户既要有身故保障又希望所交保费有一定的收益的需要。这种计划在为客户提供保障的同时,还能为客户带来一定的财富上的增值,是比较多的客人选择的险种。当然,因为它多了增值的功能,相同保额所交保费相对较高,适合于经济能力较好的家庭。因为这种计划有财富增值的功能,所以它也可以满足一些家庭目标储蓄的需要,比如子女的教育基金,大人的退休金等。这类保险的保费通常是交一个固定的年限,比如5年,10年,20年,等等,之后就不用再交,然后就可以保障终生了。我们说到香港保险的其中两个优势,相同保额,保费较低,以及红利派发更高,就集中体现在了这类分红型的保险上。

小小指 发表于 2014-6-10 15:25:36

投保香港保险的话,关键理赔怎么进行?

飞天猪 发表于 2014-6-10 15:35:13

你好,香港的保险公司在内地都有指定的医院,只要在这些医院就医,所发出的医疗报告和诊断,公司就会承认,就会进行相应的赔付的。我们公司有很多北京的客户,操作起来并没有什么不方便,只要第一次到香港签单就可以,之后续交保费可以直接从国内银行电汇,或者如果在香港有银行户口,在网上转帐也可以,很方便。理赔方面,可以不必亲自来香港,只要将相关单据和填好的理赔申请书寄给香港公司的代理,就可以由代理安排理赔。

内地客户到香港买保险,比较合适购买的是重疾险,以及分红型的人寿保险。这两方面的产品,香港公司无论在同等保费的保障金额上,以及红利的派发上,都比国内公司有着很大的优势。分红型的人寿保险,除了可以为客户提供身故保障外,还可以通过红利的派发和累计,帮助客户做好教育基金和退休基金的规划,这点很受内地客户欢迎。事实上,这两类保险也是内地客户到香港主要选购的险种。至于住院医疗,建议你可以考虑内地的公司,因为香港的住院医疗保险是根据香港私家医院的医疗费用而设计的,所以提供的保障额度比较高,相应的保费会高些。而内地的一般的医院的医疗费用未必需要这么高。当然,你如果希望让宝宝享受优质的医疗的话,也是可以考虑香港公司的住院医疗的,虽然保费可能高些,但是报销的额度很高。

说了这么多,可能比较抽象,最好的方法是通过看建议书来了解。你可以站内短我,我们互相加Q后,我可以发建议书给你参考,这样你就会更清楚了。

飞天猪 发表于 2014-6-10 15:40:18

2)意外险。这是一种对于我们因为意外而发生的风险进行赔付的险种,可以对因意外原因而产生的身故,残废,以及住院的费用进行赔付。有的意外险只保身故,也有的保身故和残废,也有的连带因意外产生的住院费用也进行赔付。当然,保费会因为不同的保障范围而不同。这类保险因为是要求因意外而产生的身故,残废和住院,通常发生的几率较低,所以保费不是很高。而对于保险的配置来说,一般要加上一个意外,对于客户的保障会更为全面,尤其是对于经常工作在外的人,尤其显得重要。香港公司的意外险,一般对于内地客户保费会有所加价。

3)重疾险。这个险种是我们一般消费者提的比较多的险种。它是针对受保人未来有可能患的疾病进行赔付的险种。一旦得了保险中列明的重大疾病,或者身故,保险公司就会进行赔付。现在,重疾险的计划已经可以附加一些早期的疾病,以及轻度重疾,这样可以为客户提供更全面的保障。因为,这类计划,除了保障身故,还保障重疾的风险,所以保费是要贵过只保身故的人寿保险的。保费也是通常交一个固定的年限,之后就可以保障终生。在这类计划中,香港保险的优势也是很明显。主要体现在保障的疾病的种类上,香港公司的重疾一般都是50多种,再加上早期以及轻度重疾,就更多了。另外,一个主要的优势是同样的保额和保障范围,香港的保险的保费要比内地公司低很多,一般会低30%-40%左右,这主要是由于香港的人均寿命和身体健康状况,以及医疗水平相对于内地的平均水平要高很多所致。再有,就是这类计划通常都有红利或者终期奖赏,这个金额也是香港公司的产品要高出很多。

重疾险也是分消费型和有储蓄成分的两种类型,跟保身故的人寿保险类似。具体特点也类似,这里就不再解释了。

4)住院医疗。这是针对于受保人因为要住院而产生的治疗费用进行实报实销型的一种赔付。简单说,就是住院花了多少钱,保险公司就赔付多少,当然赔付的金额要在所购买的保险的限额以内。超出部分则只能保80%或者90%。这类保险所交的保费是消费型的,通常是随着年龄的增加,保费会有所增加,越是年纪大,保费会越贵。所以我们通常会建议客户,为了应付老的时候住院医医疗的保费太贵,客人可以做一个储蓄型的计划,和这个住院医疗同步,这样到年纪较大时,可以用储蓄计划中的红利来支付住院医疗。因为香港的医疗成本较高,所以,香港的住院医疗险的保费还是较高的。对于在大陆有医保的朋友来说,可以选择用医保就可以了。不过,对于一些经济能力较好的客户来说,希望能够得到更好的医疗服务可能是他们的一个考虑,他们可以选择去香港的医院接受治疗,那么购买香港的住院医疗保险就是一个好的选择了,因为内地的医保是不包括香港的医院的。再有,内地的医保也是有一定的药物清单的限制的,一些进口的疗效较好的进口药物以及设备,是不在医保范围内的,如果要用就需要自费,所以商业保险也可以解决这类药物的费用问题。

飞天猪 发表于 2014-6-10 15:40:54

5)储蓄类的保险。这是指以储蓄作为主要功能的计划,保额成分很少。这类计划,通常是为已经安排好了前面1-4的保障性的计划,还需要安排一些目标储蓄的客户服务的。计划主要是通过红利的派发来实现储蓄的目的。本质上说,这类计划的功能,客人也是可以通过其它的投资方式实现的,比如银行储蓄,买楼等等,但是保险公司的产品也有特定的优势。第一,就是保险公司的红利派发,相对于其它投资方式,风险较低,而相对于银行来说,回报又较高。第二,我们的储蓄目标通常都是一些时间周期较长的,比如子女教育基金,大人的退休金等等,这个周期往往是十几年,甚至是几十年,在这么长时间的跨度里面,要很好地有纪律地为一个目标进行储蓄和投资是不容易的,会受到很多外界的干扰和影响,而保险计划却恰恰弥补了这个缺陷,可以帮助客人有计划地,长时间地有纪律地进行储蓄,以确保我们可以到达原先的储蓄目标。说到香港保险在这方面的优势,因为红利派发高很多,所以,自然储蓄的效果就要好很多了。


6)投资相连保险。简单来讲,这是保险公司为客户提供了一个买卖全球不同行业,不同类型,不同地区的基金的一个平台,客人可以通过这个平台购买几十种不同的基金,以达到资金增值的目的。这类计划是以资产增值为主要目的,分为一次性投资和若干年份的投资。适合已经做好了1-4的基本的保障的客户,以及第5项的储蓄类计划的客户,在此基础上希望财富可以有更快的增值。因为是买卖基金,所以风险较高,当然潜在的回报也会高于普通的储蓄类的险种。不过,如果是长期性投资,比如10年,20年,甚至更长,这类计划可以利用平均成本法,很好地规避结构性风险,比如市场波动,从而在一个较长的投资周期内获得较高地利润增长。

以上大概介绍了一下人寿保险所分的不同的范畴,以及每个范畴所侧重保障的范围,不知道各位对于保险以及人寿保险是不是有了个大概轮廓的了解了呢?进而对于人寿保险怎么可以满足自身的风险管理的需求也有了较清晰的认识了呢?我写这些的目的,就是希望可以帮助大家真正了解我们为什么要买保险,而不同类型的保险对于我们的保障是在哪里?这样大家再来选购保险就不会显得很盲目。最后,就是在理解了保险的基本概念和功能的基础上,再了解到香港保险目前比内地公司有着极大的优势。即使接受了保险的概念,我们也要选择一个性价比更好的产品,你说是不是呢?大家如果有什么不清楚,可以随时提问,无论是关于保险的概念,还是香港保险的问题,都欢迎提出来,我会尽力为各位解答。

飞天猪 发表于 2014-6-10 15:41:18

本帖最后由 飞天猪 于 2014-6-10 15:48 编辑

虽然有点长,不过还是希望各位妈妈可以耐心看完啦,相信肯定对你们在选择保险时是有帮助的。有什么问题,也可以随时问我,我会尽力为你们解答。


飞天猪于2014-6-10 15:44补充以下内容:
另外各位妈妈,有关香港的一些读书或购物方面的情况都可以问我
谢谢!各位妈妈的关注

hopeybw 发表于 2014-6-10 16:06:55

远水解不了近渴,香港的保险理赔起来更麻烦!

飞天猪 发表于 2014-6-10 17:51:01

hopeybw 发表于 2014-6-10 16:06 static/image/common/back.gif
远水解不了近渴,香港的保险理赔起来更麻烦!

请问,你在哪里得知理赔更麻烦呢?请问有没有报纸报道过香港不理赔的事件吗?



飞天猪于2014-6-10 17:52补充以下内容:
香港理赔,不用到香港的,只是将资料寄到香港就可以了,香港保险是国际保单全球通用,全球有一个紧急电话有困难一个电话就可以了

飞天猪 发表于 2014-6-18 16:24:03

首先我要告诉大家为什么要购买香港保险?香港保险的费率是如何计算的?估计很多经纪人都不明白为啥香港保险就是比大陆保险便宜呢?
   P保费= A(风险保费):精算预期生命表(人口的预期平均寿命及死亡率)
点评:1、香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。
      2、市场发展时间短,亦导致经验数据不足,从而内地保险产品的A(风险保费)部分比香港高。

         + B(附加费用):管理费用      

点评:由于投保率低、**成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。

         + C(储蓄保费):投资市场及品种

点评:由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为3.5%(国内的:2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。分红型人身保险保单法定评估利率为2.5%。)http://money.163.com/13/0802/15/959IA0PQ00254TI5.html

香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。另外,投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此,上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高,收益却比香港低。

总结:相较之下,内地保险产品设计中,A和B比香港明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保费较为低廉的主要原因。

熙宝妈妈 发表于 2014-6-24 22:44:46

楼主是哪一家呢?

zztufan 发表于 2014-6-24 22:49:05

楼主的工作热情可嘉,

飞天猪 发表于 2014-6-25 12:41:52

熙宝妈妈 发表于 2014-6-24 22:44 static/image/common/back.gif
楼主是哪一家呢?

香港友邦公司,服务香港90年

zmhui_wuhee 发表于 2014-6-26 10:13:25

进来学习一下

LAKEGIRL 发表于 2014-7-2 17:51:20

请问楼主能推荐一下香港的消费型的定期寿险吗?最好带附险:伤残收入补充的险种,还有定期寿险可以叠加吗?

tjwxh 发表于 2014-7-3 08:16:28

个人理解,保险应该是这样,一是每人要上缴的比例应该占的比例在年收入15%-20%左右,这样保额才有保障;二是保险公司的理赔金额应该在公司全部收入的80%以上,同时保险取消鸿利收入之类的;三保险工作人员应该是个正常的职业,不象现在是和传销\导游一样令人讨厌的职业.四是保单条例要使人看得懂,很多理赔陷阱太多;五是理赔要及时.
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