看到坛子里有BM在讨论买商业保险的问题，想起几周前我的一个朋友告诉我，她给她儿子买了终身大病保险，问我要不要给孩子买。我问她：“是不是因为保险业务员说‘保你儿子身上可以保你儿子一辈子的’，所以你就买了？”她惊讶于我能猜得一字不差。一字不差只是巧合。她忘记了，我几年前曾经在保险公司实习过半年。我给她分析了她在购买这份保险中犯下的错误。看完本贴的BM也都能一目了然看见她犯的错误。
时隔数日，另一个朋友向我咨询购买保险的事，我本着负责任的态度决定先研究保险公司的各种现有险种，然后帮她组合出一套适合她们家的保险计划。我本答应她一周之内给回复，可是一周之后我把原来的题目“如何购买人身保险”修改为“我为何不买人身保险”。发在这里，供各位BM参考吧。
首先圈定范围，我们讨论的是人身保险，曾用名是人寿保险，而不是财产、运输责任等其它险种。
再声明，研究结果是我不买人身保险，不代表其他人、其他家庭不需要购买人身保险。看完本贴，你自然知道你是否需要购买和购买哪一种。
有BM说，保险的最基本功能是保障功能。严重同意。
我先假设正在看贴的你年龄在28-38岁之间。不同意的举手啊，不在此年龄段的我们单独讨论。
我们买保险是为了什么？
为了孩子。许多爸妈或许没意识到自己买保险是为了孩子，但他们正在这么做。
孩子长大成人经济独立之前最大的威胁是什么？是失去父母。失去父母就意味着失去经济保障。于是得出结论，要保障孩子的经济生活，先保障父母的人身安全。
对于正值壮年的父母来说，最大的人身安全隐患是什么？意外事故。于是得出结论，给身为父母身为家庭经济支柱的那个人买意外伤害险是第一选择。即，谁挣钱多先给谁买意外伤害险。
要给年迈的父母老年经济生活提供保障的，同理，买在他们的最孝顺最能给父母钱的壮年子女身上，意外伤害险。
我为什么不买？因为我和孩子爹都是在职状态，公司已经给买了商业的意外伤害险。
购买意外伤害险，基本不必看医疗报销和住院补贴这些，关键看身故和高残的赔付额，这才是保障的重点。别说一般意外伤害都有责任人负责赔付医药费，就算自己不小心打球扭伤了脚，这点小钱不必买保险自家也花的起。
要我说，最理想的意外伤害保险险种就是只陪身故和高残，保险期限20年。因为20年后我闺女大学毕业经济独立了。再有些医药费赔付、到期返还啥的条款的，就不好了，肯定会增加保险费。等于是保险上的捆绑销售，多花了些钱买我们不需要的东西了。
看了前面的一段，大家不难猜到，接下来写影响家庭经济支柱的第二大隐患，就是大病。
买大病险，绝对不是为了拿钱给得病的那个人治病的，而是给后人留一笔遗产。保险公司保的那些大病，都是病入膏肓才能拿到钱的，拿到钱也治不好那些大病了。举个例子，刚得的癌症的，那叫原位癌，人家写明了，原位癌不在赔付范围内。
买了意外伤害险，再有多地钱可以考虑买大病险。
应该说，本来可以考虑买大病险，可是现在我不劝别人买保险了。因为我算了一笔帐，我发现即便按照现行的5年期定期存款的利息来计算，我只要每5年把我交给保险公司的保险费定存一下，所得的本息和要大于大病险的赔付金额。
由于意外伤害险只对各种意外伤害导致的死亡和高残才赔付，可是别的原因怎么办呢？
如果找到那种不管什么原因，只要身故或高残就赔钱的保险险种就解决了。第一时间当然是保在家庭经济支柱身上。
你说你想投资？别扯了。保险公司的分红从来就指不上。除了分红，你看那些固定获益，绝对赶不上银行的定期存款合算。我给我朋友的建议是，还是选择基金定投吧，只要坚持，收益还大于定期存款呢。
实在想把保险作为投资手段，历史上也曾经有过能让购买者获益的投资型险种。那时银行利息高达10%，出台了某险种规定的固定获益8%+红利。我说过，红利指不上，银行利息也很快一再下调。于是当时购买了那个险种的人保持了8%的年利息，还是不错的。据说，那个险种，保险公司亏钱了。接下来，我们再等银行利息上调到10%，估计保险公司也不大会出台这种投资型险种了，哪怕固定获益7%+红利，我也考虑购买的。哈哈。大家一起等到花儿也谢了吧。
给孩子存钱上大学？这是投资型险种的另一个变化了的名字而已。
我们政府能在5分钟内做出决定收取现有房产增名税，也可能在某个5分钟做出决定开始认真执行遗产税了。保险的另一个大作用就出来了，避税，主要避遗产税。太有钱了，害怕自己死后要交不老少遗产税，就给自己买保险，终身型的，等到自己死后那些保险赔付不用交税就落到收益人的口袋里了，想给谁多少比例都可以，只要把收益人之间的比例写明就好了。
最后，提醒大家，如果买保险是为了将来，而不是为了省下眼下的一点点保险费，还是买大公司的，将来赔付有保障。如果买了保险期限20年的保险，而这家保险公司在未来15年内倒闭了，那就……
